對(duì)于2019年11月新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》，其中最重要的變化之一是允許長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率。新版辦法中明確規(guī)定：

“長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。保證續(xù)保條款，是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同約定。保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并明確注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整應(yīng)當(dāng)遵循公平、合理原則，觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)客觀(guān)且能普遍適用，并符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。”

長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)是中國(guó)市場(chǎng)上百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)快速發(fā)展之后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所產(chǎn)生的產(chǎn)物，其核心特點(diǎn)包括三方面：

第一，雖然產(chǎn)品的保障仍然是住院醫(yī)療保障，但用的卻是長(zhǎng)期保險(xiǎn)形式，在約定的長(zhǎng)期多年范圍內(nèi)保證續(xù)保，且這一期限內(nèi)不調(diào)價(jià)。除了這一點(diǎn)，其產(chǎn)品特征和保障范圍本質(zhì)上和其他市場(chǎng)上短期產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別。

第二，一些產(chǎn)品規(guī)定六年共享免賠額，6年內(nèi)共享1萬(wàn)元免賠額，而不是1年內(nèi)免賠額為1萬(wàn)。這種營(yíng)銷(xiāo)策略是增加產(chǎn)品的可用性，因?yàn)槊赓r額太高一直是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)備受質(zhì)疑的問(wèn)題所在。

第三，健康告知更簡(jiǎn)單，但保險(xiǎn)公司留有更多主動(dòng)權(quán)。這不僅是長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的趨勢(shì)，也是短期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。雖然表面上看，健康告知更為簡(jiǎn)單，既往癥列表縮短，但事實(shí)上部分產(chǎn)品的健康告知要求卻更為模糊，比如要如實(shí)告知對(duì)過(guò)去兩年內(nèi)因病住院、手術(shù)或連續(xù)服藥30天以上的就醫(yī)行為，但對(duì)需要告知的疾病具體種類(lèi)和進(jìn)展情況沒(méi)有給出明確的規(guī)定，連續(xù)服藥30天也沒(méi)有相應(yīng)的疾病對(duì)應(yīng)情況規(guī)定或者用藥規(guī)定。因此從本質(zhì)上來(lái)看，核保并沒(méi)有松，而是將更多的主動(dòng)權(quán)留給了保險(xiǎn)公司，在既往癥處理上更有余地。

這三個(gè)特點(diǎn)整合來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的特征是具備了營(yíng)銷(xiāo)多種元素——保證續(xù)保、共享免賠額，但在保障的實(shí)質(zhì)和操作手法上，仍有相當(dāng)多的類(lèi)似其他短期險(xiǎn)產(chǎn)品的特征，而且在續(xù)保和核保上，保險(xiǎn)公司保留了相當(dāng)多的主動(dòng)權(quán)，模糊處理的部分為未來(lái)產(chǎn)品更替留有較大余地。

但是，由于目前健康險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，爭(zhēng)搶客戶(hù)明顯，各大公司紛紛以小額化產(chǎn)品來(lái)吸引年輕用戶(hù)，因此低價(jià)產(chǎn)品更為好賣(mài)。尤其對(duì)于小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，渠道實(shí)力不夠強(qiáng)，分公司數(shù)量有限，為了爭(zhēng)搶客戶(hù)，除了高傭金、大營(yíng)銷(xiāo)策略之外，產(chǎn)品價(jià)格是主要的手法。

這種手法可能帶來(lái)兩種影響。一種可能是保險(xiǎn)公司一面要增加保障，一面要降低價(jià)格，很容易出現(xiàn)忽略本質(zhì)保障，避重就輕，增加大量細(xì)節(jié)的做法，而在實(shí)際理賠中，則會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，比如一些疾病事實(shí)上沒(méi)有被涵蓋入保障，或?qū)嶋H獲取的保障程度和投保人的認(rèn)知出現(xiàn)偏差從而導(dǎo)致糾紛。

另一種可能則是保險(xiǎn)公司為了用價(jià)格吸引用戶(hù)而承擔(dān)了更多的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)大營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)支、傭金壓力，如果為了沖保費(fèi)而忽略風(fēng)險(xiǎn)，則可能對(duì)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期理賠控制不利。

而在用戶(hù)方面，小額化消費(fèi)表現(xiàn)在醫(yī)療產(chǎn)品上也非常明顯。這主要是因?yàn)槭袌?chǎng)大環(huán)境及用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣變化導(dǎo)致了年輕用戶(hù)可支配收入明顯下降。在Latitude Health 2018年進(jìn)行的針對(duì)超過(guò)1000名用戶(hù)的調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，有85%成用戶(hù)表示能存下錢(qián)，15%的用戶(hù)表示存不下錢(qián)。但34%的用戶(hù)表示每月能存下錢(qián)的比例占收入的20%以下。因而，存不下錢(qián)和只能存下每月收入兩成以下的用戶(hù)占接近一半。因此，總體而言，用戶(hù)存錢(qián)能力并不強(qiáng)。導(dǎo)致用戶(hù)存不下錢(qián)的主要原因是控制不了消費(fèi)，最后的結(jié)果是消費(fèi)欲望高，但實(shí)際能力不足，在健康類(lèi)產(chǎn)品上，則表現(xiàn)為消費(fèi)往小額場(chǎng)景發(fā)展。

而另一方面，我們的調(diào)研也顯示出90后比80后70后對(duì)自己的健康狀況更缺乏信心。90后用戶(hù)中，評(píng)價(jià)自己身體狀況一般的用戶(hù)超過(guò)四成，高于80后和70后用戶(hù)。90后對(duì)健康得憂(yōu)慮來(lái)自于生活方式的不健康，包括與飲食和生活方式有關(guān)的問(wèn)題如牙齒問(wèn)題、體質(zhì)、肥胖和三高，以及高頻率使用電子設(shè)備導(dǎo)致的問(wèn)題如眼部問(wèn)題。不過(guò)，他們雖有自我意識(shí)，但控制欲望的能力差，因此處于一邊擔(dān)心健康一面管理不了健康的矛盾狀態(tài)。再結(jié)合可支配收入低，雖然對(duì)健康有擔(dān)憂(yōu)，但有意愿購(gòu)買(mǎi)的大部分是小額的產(chǎn)品。

這一點(diǎn)從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)就能體現(xiàn)出來(lái)，其特性就是小額化，針對(duì)有健康焦慮的年輕人，尤其是90后。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)有兩點(diǎn)：產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)明顯，對(duì)長(zhǎng)期理賠控制不利；用戶(hù)可支配收入低，小額化消費(fèi)趨勢(shì)明顯。因此，如果不在合適的時(shí)候通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改革以及更好的費(fèi)率管理來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品的可持續(xù)性會(huì)遇到很大問(wèn)題。